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Brad Klontz fühlte sich zu ihr hingezogen Finanzpsychologie nach dem Platzen der Technologieblase Anfang der 2000er Jahre.
Klontz hatte sich im Aktienhandel versucht, nachdem er gesehen hatte, wie ein Freund in einem Jahr mehr als 100.000 Dollar verdiente. Aber er empfand große Scham, als der Markt zusammenbrach und seine Investitionen verpufften.
Er wollte herausfinden, warum er solche Risiken einging und wie er sich in Zukunft anders verhalten könnte.
Heute, Klontz ist Psychologin, zertifizierte Finanzplanerin und Expertin für Behavioral Finance. Er ist Mitglied des CNBC Finanzberaterrat und der CNBC Global Financial Wellness Advisory Board.
Seiner Einschätzung nach Psychologie ist vielleicht das größte Hindernis für den finanziellen Erfolg der Menschen.
Klontz‘ neues Buch „Start Thinking Rich: 21 Harsh Truths to Take You from Broke to Financial Freedom“ – gemeinsam mit dem Unternehmer und Social-Media-Influencer Adrian Brambila verfasst – zielt darauf ab, die mentalen Barrieren abzubauen, die der finanziellen Freiheit im Wege stehen.
CNBC unterhielt sich mit Klontz über diese „harten Wahrheiten“ und warum er sagt, dass Menschen, die ein McDonald's-Gehalt verdienen, immer noch Millionäre werden können, indem sie ihre Denkweise ändern.
Das Gespräch wurde aus Gründen der Klarheit bearbeitet und gekürzt.
„Es geht nur um die Psychologie“
Greg Iacurci: Warum ist Psychologie wichtig, wenn es um persönliche Finanzen geht?
Brad Klontz: Die Grundlagen der persönlichen Finanzen sind eigentlich ganz einfach. Finanzielle Bildung hat ihre Berechtigung, aber ich denke, dass dies größtenteils der Fall ist [about] Psychologie.
Hier ist mein Argument dafür: Für den durchschnittlichen Amerikaner sind die beiden größten Probleme, die wir haben, dass wir mehr ausgeben, als wir verdienen, und dass wir nicht sparen und für die Zukunft investieren. Und ich habe buchstäblich noch keinen Erwachsenen getroffen, der nicht weiß, dass er diese beiden Dinge nicht tun sollte. Also, jeder weiß es. Niemand bleibt pleite, weil er das nicht weiß Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA. Das ist nicht das Problem, das wir haben.
Es geht nicht wirklich um mangelndes Wissen. Ich denke, es geht nur um die Psychologie.
GI: Wie steht uns also die Psychologie der Menschen im Weg?
BK: Das größte Hindernis: Geldskripte. Die meisten Menschen sind sich ihrer Ansichten zum Thema Geld nicht bewusst. Und es gibt einen ganzen Prozess, um herauszufinden, was das ist. Ein Teil davon besteht darin, sich mit Ihren finanziellen Krisenherden auseinanderzusetzen: mit den frühen Erfahrungen, die Sie im Umgang mit Geld machen oder die Ihre Eltern oder Großeltern gemacht haben. Menschen neigen dazu, das Muster in ihrer Familie zu wiederholen, oder sie neigen zum extremen Gegenteil.
Der Unterschied zwischen „pleite“ und „arm“
GI: Sie schreiben sehr früh in Ihrem Buch, dass es einen Unterschied zwischen Pleite und Armsein gibt. Können Sie den Unterschied erklären?
BK: Wir sprechen von einer schlechten Denkweise.
Pleite zu sein bedeutet, dass man kein Geld hat. Ich war pleite, mein Co-Autor war pleite, unsere Familien waren pleite, viele Menschen waren pleite. Wir unterscheiden zwischen pleite zu sein, was hoffentlich ein vorübergehender Zustand ist, und einer schlechten Denkweise, die Sie für immer pleite halten wird.
Es hat nicht wirklich etwas mit Geld zu tun, denn ich kenne Leute, die sechsstellig und mehrfach sechsstellig verdienen und eine schlechte Denkweise haben. Wir alle kennen Geschichten von Menschen, die im Lotto gewinnen oder einen großen Sport- oder Musikvertrag gewinnen, und dann plötzlich [the money is] gegangen. Warum ist es weg? Sie haben eine schlechte Denkweise. Das ist der Unterschied, den wir machen.
GI: Bedeutet das, dass Menschen, unabhängig von ihren sozioökonomischen Umständen, aus der Armut herauskommen können, wenn sie eine reiche Denkweise annehmen?
BK: Ja.
GI: Ist das eine Ihrer „harten Wahrheiten“?
BK: Ja. Wir gestalten es auf unterschiedliche Weise, basierend auf dem [book] Kapiteltitel. Zum Beispiel: „Es ist nicht deine Schuld, wenn du arm geboren wurdest, aber es ist deine Schuld, wenn du arm stirbst.“ Das ist eine ziemlich harte Realität, die wir den Menschen ins Gesicht werfen.
Nehmen Sie eine „reich“ vs. „arm“-Denkweise an
GI: Was ist eine reiche Denkweise?
BK: Es ist eine Einstellung zum Leben und eine Einstellung zum Geld.
Einiges davon widerspricht unserer natürlichen Veranlagung. Es gibt eine Zukunftsorientierung. Man muss eine Vision für die Zukunft haben. Eine schlechte Denkweise [is] Ich habe mich wirklich auf das Hier und Jetzt konzentriert und nicht wirklich an die Zukunft gedacht. Und wenn Sie keine klare Vorstellung von Ihrer Zukunft haben, werden Sie nicht sparen, Sie werden nicht investieren, Sie werden nicht unter Ihren Verhältnissen leben.
Eine reiche Denkweise legt den Schwerpunkt darauf, sich die Zeit zu nehmen, anstatt eine Menge Dinge zu besitzen. Eine schlechte Denkweise, wie wir sie beschreiben, [is] sehr bereit, Zeit für Dinge zu tauschen.
GI: Was meinst du damit?
BK: Eine schlechte Denkweise ist, ich möchte dieses schicke Auto. Und ich bin sehr bereit, 10 Stunden mehr pro Woche zu arbeiten, damit ich mit dem Auto herumfahren kann. Und das Problem dabei ist, dass die Denkweise überall verbreitet ist: „Ich kaufe das größte Haus, das ich bekommen kann, ich werde die schönsten Klamotten bekommen, die ich bekommen kann, eine große Uhr.“ Und dann haben die Leute kein Vermögen. Sie sparen kein Vermögen.
Mittlerweile ist eine reichhaltige Denkweise wie folgt: Wie kann ich so viel Zeit wie möglich besitzen? Man könnte sich das wie einen Ruhestand vorstellen, in dem ich nicht mehr arbeiten muss, um mein Leben zu finanzieren. Sie haben eine Zukunftsorientierung und denken: „Jeden Dollar, den ich bekomme, nehme ich von diesem Geld und stecke es hierher, damit ich meine Zeit selbst nutzen kann und dieses Geld schließlich mein ganzes Leben finanzieren kann.“ .”
Einer der „zerstörerischsten Glaubenssätze über Geld“
GI: Ich fand das eine großartige Zeile. Sie schreiben: „Der Glaube, dass reiche Leute viel Geld ausgeben, könnte einer der destruktivsten Glaubenssätze über Geld sein, die es je gab.“
BK: Ich habe diesbezüglich Nachforschungen angestellt. In einer Studie haben wir uns eine Gruppe von Menschen angesehen, die [each] hatten ein Nettovermögen von etwa 11 Millionen US-Dollar, und wir haben sie mit einer Gruppe von Leuten verglichen, die [each] hatte ein Nettovermögen von etwa 500.000 US-Dollar. Diese Leute hatten fast 18-mal mehr Geld. Und wir haben herausgefunden, dass sie nur doppelt so viel ausgegeben haben, für ihr Haus, ihren Urlaub, ihre Uhr und ihr Auto.
Sie hatten das Geld, 18-mal so viel auszugeben, oder? Die Menschen, die am reichsten sind, wenn es um Geldskripte geht [they] Haben Sie Geld-wachsam Geldskriptedas ist der Glaube, dass es wichtig ist zu sparen.
Diejenigen, die am meisten Geld ausgeben [have] „Überzeugungen über den Geldstatus.“ Sie hatten ein geringeres Einkommen und ein geringeres Vermögen. Sie kommen eher aus ärmeren Verhältnissen. Es ist wie: „Ich werde der Welt zeigen, dass ich es geschafft habe.“ Aber das hält dich pleite.
Und ich hatte es übrigens. All diese Beleidigungen wegen dieser schlechten Denkweise, ich hatte alles.
Wie man bei McDonald's arbeitet und Millionär wird
GI: Was ist also das Wichtigste, was Menschen tun können, um sich selbst zu retten?
BK: Der erste Teil besteht darin, sich mit einigen dieser harten Realitäten auseinanderzusetzen: Ihre politische Partei wird Sie nicht retten. Ihr Unternehmen kümmert sich nicht um Sie. Ihre Überzeugungen über Geld halten Sie arm.
Diese sind alle auf unterschiedliche Weise dazu gedacht, Ihnen dabei zu helfen, von einem externen Kontrollort zu einem internen Kontrollort zu wechseln: Die Ergebnisse, die ich in meinem Leben erzielt habe, sind mir selbst zu verdanken. Es liegt an dem, was ich getan habe, was ich nicht getan habe, was ich nicht wusste. Es ist eine schwer zu verstehende Denkweise.
Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass es für Ihre finanzielle Freiheit keine Rolle spielt, wer der Präsident ist. Keines davon wird Sie finanziell frei machen. Sie werden Ihnen keinen Scheck schicken. Ihr Unternehmen? Sie wollen nicht, dass Sie finanziell frei sind. Die Wiederbeschaffungskosten für Sie sind wirklich hoch. Deine Lehrer können dir das nicht beibringen. Sie können Ihnen Geschichte und Englisch beibringen. Aber sie sind selbst finanziell nicht frei.
Die Quintessenz ist, dass Sie dies selbst tun müssen.
Dann ist die nächste Frage: Was soll ich tun? Und dorthin wollen wir die Leute bringen, weil das eine viel einfachere Antwort ist.
Bradley T. Klontz, Psy.D., CFP, ist Experte für Finanzpsychologie, Verhaltensfinanzierung und Finanzplanung.
Mit freundlicher Genehmigung von Bradley T. Klontz
GI: Und was ist die Antwort?
BK: Die Antwort ist wirklich, wirklich einfach.
Hier ist die reiche Denkweise: 1 Dollar kommt in Ihr Leben; Sie werden einen Prozentsatz davon in Ihre finanzielle Freiheit investieren, bevor Sie etwas anderes tun.
Wenn Sie diese Einstellung haben, können Sie Ihr ganzes Leben bei McDonald's arbeiten und Millionär werden.
Sparen Sie 30 % Ihres Einkommens – oder suchen Sie sich einen Mitbewohner
GI: Welchen Prozentsatz sollten die Leute anstreben?
BK: Es hängt nur davon ab, wie reich Sie sein möchten und wie schnell Sie reich werden möchten. Das bestimmt den Prozentsatz. Sie werden Experten für persönliche Finanzen sagen hören, dass Sie mindestens 10 % von allem, was Sie verdienen, sparen und investieren sollten. Ich plädiere für 30 %; Dafür habe ich geschossen, einfach weil ich denke, dass es einem hilft, schneller ans Ziel zu kommen.
Und die Leute sagen: „Oh mein Gott, 30 %.“ Nun, es ist wirklich einfach, bevor Sie Ihren ersten Job bekommen, wenn Sie diese Einstellung haben. Es ist wirklich schwierig, wenn Sie Ihr gesamtes Leben auf 100 % Ihres Gehalts ausgerichtet haben. Da muss man Abstriche machen.
Wir haben ein Kapitel über Kostensenkungen. Es heißt: „Suchen Sie sich einen Mitbewohner, steigen Sie in den Bus, werden Sie nüchtern, bekommen Sie eine Glatze und machen Sie einen Nebenjob oder halten Sie den Mund, wenn Sie arm sind.“
Wir [hear] dies ständig: „Ich kann es mir nicht leisten, zu investieren.“ Wir rufen Bullen— auf. Ja, das kannst du.
Wir haben uns den durchschnittlichen Betrag angesehen, den Amerikaner für Miete, Autos, Friseurbesuche und Alkohol ausgeben. Zweitausend Dollar pro Monat sind die durchschnittliche Miete; Wenn Sie einen Mitbewohner haben, reduziert sich der Betrag auf 1.000 US-Dollar. Allein das: Wenn Sie die Differenz investieren würden, hätten Sie in 25 Jahren 1,3 Millionen US-Dollar. Wenn Sie nun drei Mitbewohner hätten, würde es sich auf bis zu 2 Millionen US-Dollar belaufen. Denken Sie einfach darüber nach. Schon dadurch sind Sie Multimillionär und tun nichts anderes. Und das sind übrigens durchschnittliche Marktrenditen.
Aber wenn man dann noch hinzufügt: Bus fahren, keinen Alkohol mehr trinken, Kopf rasieren? [That’s] 2,8 Millionen US-Dollar in 25 Jahren.
GI: Wenn Sie all diese Dinge tun?
BK: Wenn Sie all diese Dinge tun. Das ist nur ein Mitbewohner, der mit dem Bus fährt, keinen Alkohol trinkt und nicht in den Salon geht – schauen Sie sich YouTube an [or] Lass dir von deinem Freund die Haare schneiden. Die reichsten Leute, die ich kenne, machen so etwas. Und ja, 2,8 Millionen Dollar.
Ich würde euch allen sagen: Das hört sich schrecklich an.
Okay, warum investieren Sie dann nicht einfach 30 % von jedem Dollar, den Sie verdienen? Dann müssen Sie nichts davon tun. Wenn das Ihre Denkweise ist, ist es für Sie unmöglich, nicht Millionär zu werden. Es sei denn, Sie tun etwas Dummes, nehmen zum Beispiel Ihre Investitionen und machen etwas Verrücktes.
