Ich kann nicht aufhören, Klarna zu benutzen – und leide unter den Konsequenzen

YSie werden das babyrosa Logo gesehen haben, das verführerisch am unteren Rand des Kassenfensters platziert ist. Heute ist es allgegenwärtig, lauert praktisch in jedem Online-Shopvon Amazon und Asos bis Deliveroo und John Lewis. Ich vermied es eine Weile, darauf zu klicken, gab dann aber schließlich nach: Das ist es Klarnaeiner der vielen BNPL-Dienste (Jetzt kaufen, später bezahlen), mit denen Sie Zahlungen für Alltagsgegenstände in drei Teile aufteilen können, Zinslose Raten oder Zahlung innerhalb von 30 Tagen. Klingt nach einer perfekten Möglichkeit, sich finanzielle Flexibilität zu verschaffen, oder? So lange, bis Sie völlig süchtig werden.

Es begann, als ich brauchte ein Kleid für einen besonderen Anlasskonnte mir aber bis zum Zahltag keinen leisten. Deshalb habe ich mich dafür entschieden, es tatsächlich 30 Tage nach dem Kauf zu bezahlen. Ich war erstaunt, wie einfach es war. Ich musste keine großen Hürden überwinden, um die Gutschrift von Klarna zu erhalten, oder lange Formulare ausfüllen. Aber dann wurde ich schießwütig.

Fitnesstrainer, ein Paar Kopfhörer, eine süße Winterjacke – Sie nennen es, ich habe es wahrscheinlich mit Klarna gemacht. Erst letzte Woche habe ich beschlossen, ein Ticket für ein europäisches Musikfestival in neun Raten zu kaufen. Ich bin irgendwie allergisch geworden, wenn es darum geht, für irgendetwas direkt zu bezahlen. Aber wenn es an der Zeit ist zu zahlen, fällt es mir immer wieder schwer, die verschiedenen Zahlungsfristen unter einen Hut zu bringen. Ich habe über meine Verhältnisse gelebt und weiß, dass ich mich in einem gefährlichen Kreislauf befinde. Aber warum hat sich diese Art der Zahlungskultur so normalisiert?

Wie sich herausstellt, bin ich nicht der Einzige, der sich auf Klarna verlässt. BNPL-Dienste sind im Bereich des digitalen Einkaufens alltäglich geworden: Allein Klarna hat mehr als 85 Millionen Nutzer, und die Generation Z und Millennials sind die größte Kundschaft. Wenn Sie vor einem Jahrzehnt darüber nachgedacht haben, etwas in Raten zu kaufen, könnte es sein, dass Sie ein Auto oder ein neues Sofa abbezahlen. Während der Pandemie wurden BNPLs jedoch häufiger für weitaus kleinere Einkäufe verwendet. Sie können Klarna in den Online-Shops von Boots, Island und Tesco verwenden. Sie können Ihr Essen zum Mitnehmen am Freitagabend sogar in drei Raten bezahlen, da Klarna bei Uber Eats und JustEat verfügbar ist.

Klarna wurde 2005 in Schweden eingeführt und hatte den Ehrgeiz, eine einfache Online-Geldtransfer-App nach dem Vorbild von PayPal zu werden, doch als das Unternehmen 2016 mit seiner BNPL-Funktion großen Erfolg hatte, änderte es den Gang. Klarna bedient mittlerweile mehr als 500.000 Händler in 26 Ländern. Es tritt in die Fußstapfen des australischen Unternehmens Afterpay und seiner britischen Marke Clearpay, die Ihnen einen festen Kreditbetrag leihen können, damit Sie Ihren Einkauf in vier Raten bezahlen können, die alle zwei Wochen fällig sind.

Der Reiz der Nutzung von BNPL-Systemen besteht darin, dass sie im Gegensatz zu herkömmlichen Kreditformen zinslos sind. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass sich diese Dienste relativ unseriös anfühlen; Die Sprache der Unternehmen wirkt freundlich und nicht bedrohlich. Selbst wenn ich in der Vergangenheit ein oder zwei Zahlungen verpasst habe, fühlten sich die Benachrichtigungserinnerungen von Klarna eher wie höfliche Stupser an, als wie beängstigende Briefe der Bank. Aber genau wie wenn Sie sich Geld von einem Kreditgeber leihen, hat eine versäumte Zahlung echte Konsequenzen: Ihnen wird eine Verzugsgebühr berechnet und Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt.

Wenn ich mit Professor Alexandru Barbu spreche, einem Dozenten bei Globale Business School INSEAD Als Experte für Haushaltsfinanzierung erzählt er mir, dass Unternehmen wie Klarna früher keine Meldung an Kreditauskunfteien machen mussten – aber das hat sich völlig geändert. „Es herrschte die Überzeugung, dass man in Verzug geraten kann [BNPLs] und dass es keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hätte. Klarna und all diese Anbieter mussten keine Meldung an Kreditauskunfteien oder große Kreditauskunfteien erstatten, tun dies nun aber immer häufiger – das heißt, wenn Sie eine Zahlung versäumen, wirkt sich dies auf Ihren Zugang zu anderen Kreditarten und Ihre Kreditwürdigkeit aus Geschichte.”

Doch wie verdienen diese Unternehmen eigentlich Geld? Während die Nutzung von Klarna für den Verbraucher kostenlos ist, berechnet Barbu dem Händler eine Gebühr pro Transaktion, in der Regel zwischen drei und sechs Prozent. „Aber man muss sich fragen: Warum ist der Händler dazu bereit?“ sagt Barbu. Händler integrieren Dienste wie Klarna in ihre Online-Shops, weil sie den Verbraucher möglicherweise dazu ermutigen, mehr Produkte in einer Transaktion zu kaufen, wenn sie die Kosten über einen längeren Zeitraum verteilen können. Wenn Sie beispielsweise zu Asos gegangen sind, um ein T-Shirt zu kaufen, dann aber festgestellt haben, dass Sie stattdessen mit Klarna bezahlen können, entscheiden Sie sich möglicherweise auch für den Kauf einer Jeans. Und vielleicht die Handtasche, die Sie schon seit einiger Zeit im Auge haben. Sie müssen den gesamten Betrag erst im Folgemonat bezahlen, warum also nicht? Klarna ist im Grunde der Mittelsmann, der Sie dazu anregt, mehr zu kaufen. „Das zugrunde liegende Ziel besteht darin, dass der Verbraucher durch die Verwendung von Klarna mehr bei diesem Händler ausgibt“, sagt Barbu. „Es ist eine große Sache in der Anreizstruktur.“ Es geht nur darum, Geld zu verdienen.

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Was mich beunruhigt, ist, dass das Marketing rund um BNPLs speziell auf junge Menschen ausgerichtet zu sein scheint, die zwangsläufig weniger Geld verdienen als ihre Älteren. Entsprechend Analyse von einer Finanzforschungsseite FinderSieben von zehn Generation Zs und Millennials haben irgendwann einmal BNPL-Dienste genutzt, während es bei der Generation ihrer Eltern eher drei von zehn sind. Auch die von Klarna und Clearpay verwendete Marketingsprache ist von Natur aus jugendlich. Der Ton ist locker und luftig, mit attraktiven Bildern der Produkte, die Sie sehen könnte eigene, neben Gruppenaufnahmen von gemeinsam lächelnden Mittzwanzigern. Es ist einer Kampagne nicht unähnlich, die man an einem Tag der offenen Tür an der Universität an den Wänden sehen würde. Dieses blumige Marketing nährt zusätzlich die Vorstellung, dass es sich um eine weniger seriöse Version von Kredit handelt.

Es ist auch eine psychologische Sache. Für mich ermöglicht die Verwendung von Klarna, den Dopaminschub zu ernten, den ich durch die Einzelhandelstherapie bekomme, und das alles ohne die finanziellen Schuldgefühle, das Geld auf einmal auszugeben. Tom South, Direktor für Bio und Web bei Epos jetztein Unternehmen, das Einzelhändlern physische Kassen und Zahlungssysteme zur Verfügung stellt, erzählt mir, dass die Attraktivität von BNPLs sich auf die psychologische Preisgestaltung auswirkt, die für die Generierung von mehr Umsatz während einer Lebenshaltungskostenkrise von entscheidender Bedeutung ist. Durch die Senkung der Vorabkosten an der Kasse steigt die Bereitschaft der Menschen, den Artikel zu kaufen. „Verbraucher fühlen sich von den niedrigeren BNPL-Vorauszahlungen an der Kasse angezogen, und Studien der Imperial College Business School haben gezeigt, dass sich Kunden durch Mehrfachzahlungen weniger eingeschränkt fühlen“, erklärt er.

Dies ist jedoch eine einfache Möglichkeit, sich in Schulden einzulullen. „Der BNPL-Boom kann für Verbraucher schädlich sein, die von der Aussicht auf niedrigere Vorabkosten angezogen werden“, sagt South. „Und ohne ausreichende Prognosen könnten sie feststellen, dass sie ihre Zahlungen in den kommenden Monaten auf eine Weise aufstocken, die einen Schuldenkreislauf in Gang setzen könnte.“

Während diese Unternehmen Ihre anstehenden Zahlungen transparent machen und über gut gestaltete Apps verfügen, mit denen Sie über bevorstehende Fälligkeitstermine auf dem Laufenden bleiben, können Sie den Überblick verlieren, wenn Sie mehrere Einkäufe auf einmal abbezahlen. Antonia Medlicott, Expertin für persönliche Finanzen und CEO von Investing InsidersEr stimmt zu, dass es leicht ist, die Dinge außer Kontrolle geraten zu lassen. „Mehrere Ratenzahlungen können zu finanziellen Belastungen führen und versäumte Zahlungen können Gebühren nach sich ziehen, was zu einer Schuldenspirale führt“, warnt sie. „Kleine Ratenzahlungen bei mehreren Einkäufen können schnell zu Schneeballeffekten führen.“

Ein Sprecher von Klarna sagte: „Klarna bietet zinslose, kurzfristige Kredite mit strukturierten Rückzahlungsplänen, klaren Rückzahlungsterminen und Berechtigungsprüfungen bei jedem Einkauf.“ Wir schränken die Nutzung unserer Produkte nach versäumten Zahlungen ein, um die Anhäufung von Schulden zu verhindern. Im Gegensatz zu herkömmlichen Kreditkarten sind unsere Produkte darauf ausgelegt, vor Überausgaben zu schützen, mit zusätzlichen Funktionen wie In-App-Budgetierungstools und der Möglichkeit, Kreditoptionen direkt über die App zu deaktivieren.“

Professor Barbu glaubt, dass BNPL-Dienste eine Finanzinnovation sind, die nirgendwo hingehen wird. „Die Herausforderung wird nun darin bestehen, zu verstehen, wie diese Technologien genutzt werden und wie bestimmte Personengruppen ausgebeutet werden“, sagt er. „Und eine Aufklärungskampagne zu entwerfen, die das einschränkt.“ Es sei nicht alles düster, versichert er mir. „Es gibt gute Einsatzmöglichkeiten – das Problem ist, dass Menschen auch verletzt werden.“

Es ist daher besorgniserregend, dass diese neue und zugängliche Zahlungsoption still und leise Einzug in unser tägliches Leben gehalten hat, obwohl es kaum Aufklärung darüber gibt. Ich kann meine Hände hochhalten und meine finanzielle Rücksichtslosigkeit eingestehen. Es ist nicht Klarnas Schuld. Aber wenn es wenig Unterstützung gibt, die den Menschen hilft, die tatsächlichen Folgen ausbleibender Zahlungen zu verstehen, könnten viele von uns schlafwandelnd in Schulden geraten. Glaub mir, ich habe es auf die harte Tour gelernt.