Hypotheken: Immer mehr Menschen müssen im Ruhestand Kredite zurückzahlen

In den letzten drei Jahren wurden mehr als eine Million Hypotheken vergeben, die einige Käufer noch bis ins Rentenalter zurückzahlen müssen.

Die neuesten Daten zeigen, dass zwei von fünf neuen Hypotheken Laufzeiten haben, die es Hausbesitzern ermöglichen, im Ruhestand noch Zahlungen zu leisten.

Ultralange oder verlängerte Hypotheken erfreuen sich in Zeiten höherer Zinsen immer größerer Beliebtheit, da die Menschen versuchen, die Kosten zu streuen.

Aber dadurch wird der Kredit letztendlich teurer, und Experten sagen, dass dies ernsthafte Fragen zur Finanzplanung für den Ruhestand aufwirft.

Nach Angaben der Bank of England, die dem Rentenberatungsunternehmen LCP vorliegen, wurden Ende 2021 etwa drei von zehn Hypotheken bis zum Rentenalter zurückgezahlt.

Dieser Anteil wuchs mit steigenden Zinssätzen. Obwohl die Zinssätze von ihrem Höchststand zurückgegangen seien, sagte LCP, dass sich der Trend offenbar fortgesetzt habe.

„Es gibt immer mehr Hinweise darauf, dass die Aufnahme einer Hypothek, die über das Rentenalter hinausläuft, ein fest verankertes Merkmal des Hypothekenmarktes und kein vorübergehender Ausreißer ist“, sagte Steve Webb, ein ehemaliger Rentenminister, der jetzt Partner bei LCP ist.

„Dies hat tiefgreifende Auswirkungen auf die Altersvorsorgeplanung, da es wahrscheinlich dazu führen wird, dass Sparer am Ende möglicherweise bereits unzureichende Rentenbestände nutzen, um ihren Hypothekensaldo zu begleichen.“

Die Versuchung für junge Hausbesitzer ist offensichtlich. Eine längere Hypothekenlaufzeit würde die monatlichen Rückzahlungen reduzieren.

Doch da das Durchschnittsalter der Erstkäufer steigt – mittlerweile liegt es bei fast 34 Jahren –, wird die Frage immer wichtiger, wie sich die Menschen die Hypothekenzahlungen leisten können, wenn sie in den Ruhestand gehen wollen.

Laut UK Finance, dem Branchenverband für Banken und Kreditgeber, zahlen derzeit nur 3 % der Hypothekeninhaber ihre Hypothek nach dem 65. Lebensjahr zurück.

Während sich viele junge Hausbesitzer für längere Hypothekenlaufzeiten entschieden haben, um die Rückzahlungen überschaubarer zu machen, könnten sie sich in Zukunft für kürzere Laufzeiten entscheiden, wenn sich ihr Gehalt verbessert oder sie umziehen.

Deshalb geht UK Finance davon aus, dass nur ein kleiner Teil der jetzt aufgenommenen Hypotheken letztendlich in die Rentenjahre der Kreditnehmer fließen wird.

Es besteht jedoch auch die Gefahr, dass manche Menschen länger arbeiten müssen, bis ihre Hypothek abbezahlt ist, oder dass sie sich für eine Verkleinerung entscheiden.

Kreditgeber sind relativ flexibel, wenn es darum geht, Menschen die Aufnahme dieser längerfristigen Hypotheken zu gestatten, es gibt jedoch Einschränkungen, so David Hollingworth vom Hypothekenmakler L&C.

„Oft gibt es am Ende der Hypothekenlaufzeit noch Höchstaltersgrenzen und Kreditgeber müssen sicher sein, dass die Kreditaufnahme bezahlbar ist“, sagte er.

„Dazu müssen Kreditnehmer nachweisen, dass ihr Einkommen nach der Pensionierung angemessen ist.“

Nach der Finanzkrise vor fast 20 Jahren wurden die Prüfungen der Erschwinglichkeit strenger, und Kreditgeber mussten nachweisen, dass Hypothekenantragsteller mit steigenden Zinssätzen zurechtkommen.

Die Realität sieht für viele Menschen so aus, dass die Aufnahme einer Hypothek jeglicher Art nach wie vor unerschwinglich ist.

Daten Anfang der Woche veröffentlicht zeigt die Dynamik von Mieten und Besitzen und ihre Auswirkungen auf finanzielle Belastungen und Lebenszufriedenheit.

„Der Anteil der Menschen, die privat zur Miete wohnen, hat sich in den 2000er Jahren verdoppelt, und während er sich bei etwa einem Fünftel der Haushalte bzw. einem Drittel in London eingependelt hat, sehen wir, dass Menschen später im Leben mieten“, sagte Sarah Coles von der Investmentplattform Hargreaves Lansdown.

„Selbst wenn die Menschen Ende 50 und Anfang 60 sind, leben 11 % immer noch in privaten Mietwohnungen.“