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Ein großer Teil der über AePS übertragenen Mittel wird von der Regierung durch direkte Leistungsübertragungen subventioniert
Digitale Zahlungen
In den letzten Jahren ist das Aadhaar Enabled Payment System (AePS), das von einem erheblichen Teil der Migrantenbevölkerung des Landes genutzt wird, entweder stabil geblieben oder hat einen leichten Rückgang erlebt. Nach Angaben der National Payments Corporation of India (NPCI) sank der Wert der AePS-Transaktionen von rund 27.900 Crore Rupien im April 2022 auf 23.600 Crore Rupien im September. Von 205 Millionen im April 2022 bis 202 Millionen im September 2024 schwankte die Anzahl der Transaktionen, berichtete MoneyControl.
Was ist das Aadhaar Enabled Payment System (AePS)?
Über AePS können Bankkunden grundlegende Bankgeschäfte erledigen, darunter die Überprüfung ihres Kontostands, Ein- und Auszahlungen sowie Überweisungen über einen Geschäftskorrespondenten (BC) mithilfe der Aadhaar-basierten Authentifizierung, nämlich der Fingerabdruckverifizierung. Ein Geschäftskorrespondent ist ein Vertreter einer Bank, der die meisten Bankaufgaben für Kunden im Namen der Bank erledigen darf.
Ein Produkt, das eine finanzielle Inklusionskomponente enthält, hinkt aus drei Hauptgründen hinterher, während noch andere Elemente am Werk sind. Obwohl AePS nicht direkt an der Produktimplementierung beteiligt ist, führt es das System aus, da es von der NPCI erstellt wurde. In bestimmten Monaten, in denen staatliche Zuschüsse den Empfängerkonten gutgeschrieben werden, kommt es zu einem erheblichen Anstieg sowohl der Menge als auch des Wertes der Transaktionen. Hierbei handelt es sich jedoch nicht um Verbrauchergeschäfte.
Nachfolgend sind einige Gründe aufgeführt, die zum Rückgang von AePS führen:
Nur Transaktionen, die innerhalb derselben Bank stattfinden
Die AePS-Transaktionsnummern beziehen sich auf Off-US-Transaktionen, bei denen es sich um Finanztransaktionen handelt, die zwischen zwei Banken über den NPCI-Abwicklungskanal stattfinden. Aufgrund der Nutzung der NPCI-Technologie durch AePS laufen alle Banktransaktionen im Netzwerk über das NPCI-Netzwerk. Dennoch ist der NPCI der Wert dieser Transaktionen nicht bekannt.
Interoperabilität
Berichten zufolge gab es vor einigen Jahren Bedenken hinsichtlich der Geldwäsche mithilfe von AePS, weshalb die Aufsichtsbehörde von BCs verlangte, sich bei jeder einzelnen Transaktion anhand von Fingerabdrücken zu verifizieren. Obwohl dadurch die Häufigkeit betrügerischer Transaktionen zurückgegangen ist, haben einige Banken Berichten zufolge damit begonnen, dies als Vorwand zu nutzen, um Überweisungen zwischen Banken abzulehnen, weil sie den Kontoinhaber nicht kennen. Um solche Transaktionen durchzuführen, verlangten sie von den Kontoinhabern, ihre örtlichen Filialen aufzusuchen und eine ausdrückliche Zustimmung zu erteilen.
Regulatorische Änderungen
Mehrere weitere regulatorische Vorschriften könnten dazu führen, dass der gesamte BC-Sektor sowohl für Banken als auch für Agenten unrentabel wird. Die RBI hat kürzlich erklärt, dass Finanzinstitute alle BC-Einrichtungen einmal im Jahr zur Überprüfung überprüfen müssen. Es ist außerdem obligatorisch, dass alle BCs eine Zertifizierung erhalten.
Obwohl diese beiden Anforderungen nicht nur für AePS gelten, würden sie mit Sicherheit kleinere Banken und Zahlungsinstitute des Privatsektors, die vor Ort ein bedeutendes BC-Netzwerk aufgebaut haben, vor eine Belastung stellen.
ATM-Parität
Für viele BCs ist AePS kein profitabler Dienst, daher haben sie die RBI gebeten, den Austausch zu verbessern. Ihre Anforderungen ähneln denen von Geldautomaten, wo die Regulierungsbehörde einen Pauschalpreis von 17 Rupien pro Transaktion zulässt.
Die Ironie des Zögerns
Ein großer Teil der über AePS übertragenen Mittel wird von der Regierung durch direkte Leistungsübertragungen subventioniert. Bei den Konten handelt es sich um Jan-Dhan-Konten, die bei Banken des öffentlichen Sektors eröffnet wurden. Auf diese Konten werden jährlich schätzungsweise 2,2 Millionen Rupien eingezahlt, die zu Zinssätzen von nicht mehr als 3–4 Prozent führen. Auf der anderen Seite verlangen öffentliche Finanzdienstleister in der Regel 9 bis 11 Prozent Zinsen für Kredite.
Obwohl ein erheblicher Teil der Bevölkerung in den letzten Jahren möglicherweise von der Nutzung von AePS auf UPI umgestiegen ist, ist das Programm immer noch für einen beträchtlichen Teil der Nation relevant.
