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15 Jahre lang steckte die ehemalige texanische Lehrerin Kayla Morris jeden Dollar, den sie sparen konnte, in ein Haus für ihre wachsende Familie.
Als sie und ihr Mann letztes Jahr das Haus verkauften, verstauten sie den Erlös, 282.153,87 US-Dollar, an einem ihrer Meinung nach sicheren Ort – einem Konto beim Spar-Startup Yotta bei einer echten Bank gehalten.
Morris war wie tausende andere Kunden in den Zusammenbruch eines hinter den Kulissen lauernden Fintech-Unternehmens namens Synapse verwickelt und wurde seit November für sechs Monate von ihrem Konto ausgeschlossen. Sie hoffte, dass ihr Geld noch sicher sei. Dann erfuhr sie, wie hoch ihr Geld bei Evolve Bank & Trust war, dem Kreditgeber gehalten werden sollEr war bereit, zu ihr zurückzukehren.
„Letzten Montag wurde uns mitgeteilt, dass Evolve uns von diesen 280.000 US-Dollar nur 500 US-Dollar zahlen würde“, sagte Morris letzte Woche während einer Gerichtsverhandlung mit zitternder Stimme. „Es ist einfach verheerend.“
Die Krise begonnen im Mai, als ein Streit zwischen Synapse und Evolve Bank über Kundenguthaben eskalierte und der Fintech-Mittelsmann den Zugriff auf ein Schlüsselsystem zur Verarbeitung von Transaktionen sperrte. Synapse half Fintech-Startups wie Yotta und Juno, die keine Banken sind, Girokonten und Debitkarten anzubieten, indem es sie mit kleinen Kreditgebern wie Evolve zusammenbrachte.
Unmittelbar nach der Insolvenz von Synapse, die nach der Abwanderung seiner Fintech-Kunden erfolgte, stellte ein vom Gericht bestellter Treuhänder fest, dass bis zu 96 Millionen US-Dollar an Kundengeldern vorhanden waren fehlen.
Das Geheimnis, wo diese Mittel sind Sind konnte trotz sechsmonatiger gerichtlicher Bemühungen zwischen den vier beteiligten Banken nicht gelöst werden. Das liegt vor allem daran, dass der Nachlass von Andreessen HorowitzLaut Jelena McWilliams, der Insolvenzverwalterin, verfügt das von der Bank unterstützte Synapse nicht über das Geld, um eine externe Firma mit der Durchführung eines vollständigen Abgleichs seiner Geschäftsbücher zu beauftragen.
Aber was jetzt klar ist, ist, dass normale Amerikaner wie Morris die Hauptlast dieses Defizits tragen und nur wenig oder gar nichts von ihren Sparkonten erhalten werden von denen sie glaubten, dass sie von der unterstützt wurden volles Vertrauen und Kreditwürdigkeit der US-Regierung.
Die Verluste verdeutlichen die Risiken eines Systems, in dem Kunden keine direkten Beziehungen zu Banken hatten, sondern sich stattdessen darauf verlassen, dass Start-ups den Überblick über ihre Gelder behalten, die diese Verantwortung auf Zwischenhändler wie Synapse abwälzen.
Zach Jacobs, 37, aus Tampa, Florida, half bei der Gründung einer Gruppe namens Fight For Our Funds, nachdem er mehr als 94.000 US-Dollar verloren hatte, die er auf einem Fintech-Sparkonto namens Yotta hatte.
Mit freundlicher Genehmigung: Zach Jacobs
„Umgekehrter Banküberfall“
Es gibt Tausende andere wie Morris. Zwar gibt es noch keine vollständige Liste derjenigen, die noch nicht bezahlt haben, aber allein bei Yotta geben 13.725 Kunden an, dass ihnen insgesamt 11,8 Millionen US-Dollar angeboten werden, obwohl sie 64,9 Millionen US-Dollar an Einzahlungen geleistet haben, wie aus Zahlen hervorgeht, die Yotta-Mitbegründer und CEO mitgeteilt hat Adam Moelis.
CNBC sprach mit einem Dutzend Kunden, die in dieser misslichen Lage steckten und denen Beträge zwischen 7.000 und weit über 200.000 US-Dollar geschuldet wurden.
Von FedEx-Fahrern bis zu Kleinunternehmern, von Lehrern bis zu Zahnärzten beschrieben sie den Verlust jahrelanger Ersparnisse, nachdem sie sich wegen der höheren Zinssätze, wegen innovativer Funktionen oder weil sie sich von traditionellen Banken abgewendet hatten, an Fintechs wie Yotta gewandt hatten.
Ein Yotta-Kunde, Zach Jacobs, loggte sich am 4. November auf der Website von Evolve ein und stellte fest, dass er nur 128,68 US-Dollar von den 94.468,92 US-Dollar zurückerhielt, die er eingezahlt hatte – und beschloss zu handeln.
Zach Jacobs beschloss zu handeln, nachdem er sich am 4. November auf der Website von Evolve angemeldet und festgestellt hatte, dass er nur 128,68 $ seiner Einzahlungen in Höhe von 94.468,92 $ erhalten hatte.
Mit freundlicher Genehmigung: Zach Jacobs
Der 37-jährige Geschäftsinhaber aus Tampa, Florida, begann, sich online mit anderen Opfern zu organisieren und gründete ein Gremium aus Freiwilligen für eine Gruppe namens „ Kämpfen Sie für unsere Gelder. Er hofft, dass sie die Aufmerksamkeit von Presse und Politik gewinnen.
Bisher haben sich 3.454 Personen angemeldet und angegeben, dass sie insgesamt 30,4 Millionen US-Dollar verloren haben.
„Wenn man den Leuten davon erzählt, denkt man: ‚Das kann auf keinen Fall passieren‘“, sagte Jacobs. „Eine Bank hat uns gerade ausgeraubt. Dies ist der erste umgekehrte Banküberfall in der Geschichte Amerikas.“
Andrew Meloan, ein Chemieingenieur aus Chicago, sagte, er habe gehofft, die 200.000 Dollar, die er bei Yotta eingezahlt hatte, zurückzubekommen. Anfang dieses Monats erhielt er unerwartet eine PayPal-Überweisung von Evolve über 5 US-Dollar.
„Als ich mich anmeldete, gaben sie mir eine Evolve-Routing- und Kontonummer“, sagte Meloan. „Jetzt sagen sie, sie hätten nur 5 Dollar von meinem Geld und der Rest sei woanders. Ich fühle mich betrogen.“
Eine Bank hat uns gerade ausgeraubt. Dies ist der erste umgekehrte Banküberfall in der Geschichte Amerikas.“
Zach Jacobs
Yotta-Kunde
Risse im System
Im Gegensatz zu Meme-Aktien oder Krypto-Wetten, bei denen der Benutzer natürlich ein gewisses Risiko eingeht, betrachteten die meisten Kunden Gelder, die auf von der Federal Deposit Insurance Corp. unterstützten Konten gehalten werden, als den sichersten Ort, um ihr Geld aufzubewahren. Die Menschen verließen sich auf von Synapse betriebene Konten für alltägliche Ausgaben wie Lebensmitteleinkäufe und Mietzahlungen oder um für wichtige Lebensereignisse wie Hauskäufe oder Operationen zu sparen.
Mehrere von CNBC befragte Personen sagten, die Anmeldung sei eine gute Wahl, da Yotta und andere Fintechs damit geworben hätten, dass Einlagen über Evolve FDIC-versichert seien.
„Uns wurde versichert, dass es sich lediglich um ein Sparkonto handelte“, sagte Morris während der Anhörung letzte Woche. „Wir sind keine Risikoträger, wir sind keine Zocker.“
Sie werden von den US-Aufsichtsbehörden im Stich gelassen, die sich bisher geweigert haben, einzugreifen, und es bleiben ihnen nur wenige klare Möglichkeiten, ihr Geld zurückzubekommen.
Im Juni hat es die FDIC geschafft klar dass sein Versicherungsfonds den Ausfall von Nichtbanken wie Synapse nicht abdeckt und dass im Falle des Ausfalls eines solchen Unternehmens die gerichtliche Rückforderung der Gelder nicht garantiert sei.
Drei Monate später, die FDIC vorgeschlagen eine neue Regel, die Banken dazu zwingen würde, detaillierte Aufzeichnungen über Kunden von Fintech-Apps zu führen, was die Chancen erhöht, dass sie bei einer zukünftigen Katastrophe Anspruch auf Deckung haben, und das Risiko verringert, dass Gelder verloren gehen.
McWilliams, selbst ehemalige FDIC-Vorsitzende während der ersten Trump-Präsidentschaft, sagte der kalifornischen Richterin, die sich letzte Woche mit dem Synapse-Insolvenzfall befasste, sie sei „entmutigt“, dass alle Finanzaufsichtsbehörden beschlossen hätten, nicht zu helfen.
Die FDIC und die Federal Reserve lehnten eine Stellungnahme ab und McWilliams antwortete nicht auf E-Mails.
Jelena McWilliams, Vorsitzende der Federal Deposit Insurance Corporation, sagt während einer Anhörung des Finanzdienstleistungsausschusses des Repräsentantenhauses im Rayburn-Gebäude mit dem Titel „Aufsicht über Aufsichtsbehörden: Gewährleistung der Sicherheit, Solidität und Rechenschaftspflicht von Megabanken und anderen Einlageninstituten“ am Donnerstag, dem 16. Mai, aus. 2019.
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Gewinner und Verlierer
Die Dinge waren nicht immer so schlimm gewesen. Zu Beginn des Verfahrens schlug McWilliams dem Richter vor Martin Barash dass Kunden eine Teilzahlung erhalten, wodurch der Schmerz im Wesentlichen auf alle verteilt wird.
Aber das hätte mehr Koordination zwischen Evolve und den anderen Kreditgebern erfordert, die über Kundengelder verfügten, als es letztendlich der Fall war.
Als sich die Anhörungen hinzogen, begannen die drei anderen Institutionen, AMG National Trust, Lineage Bank und American Bank, mit der Auszahlung der ihnen zur Verfügung stehenden Gelder, während Evolve Monate brauchte, um eine angeblich umfassende Abstimmung durchzuführen.
Ungefähr zur Zeit von Evolve vollendet Im Zuge seiner Bemühungen im Oktober sagte das Unternehmen, es könne nur die von ihm gehaltenen Benutzergelder herausfinden, nicht jedoch den Speicherort der fehlenden Gelder. Das liegt zumindest teilweise an „sehr großen Massentransfers“ von Geldern ohne Angabe, wem das Geld gehört, sagte ein Anwalt von Evolve letzte Woche aus.
Infolgedessen hat das Insolvenzverfahren relative Gewinner und Verlierer hervorgebracht.
Einige Endbenutzer haben kürzlich ihr gesamtes Geld zurückerhalten, während andere, wie der FedEx-Fahrer aus Indiana, ihr Geld zurückerhalten haben Natasha CraftSie habe keine erhalten, sagte sie gegenüber CNBC.
Natasha Craft, eine 25-jährige FedEx-Fahrerin aus Mishawaka, Indiana. Ihr Yotta-Bankkonto ist seit dem 11. Mai gesperrt.
Mit freundlicher Genehmigung: Natasha Craft
Bis zum 12. November haben die vier Banken 193 Millionen US-Dollar an Kunden freigegeben, was mehr als 85 % ihrer Bestände zu Beginn des Jahres entspricht.
Die Anhörung am 13. November bot den Opfern den einzigen öffentlichen Ort, an dem sie ihre Not zum Ausdruck bringen konnten. Dutzende Opfer standen Schlange in der Hoffnung, sie könnten aussagen, dass sie nur einen winzigen Bruchteil ihrer Schulden erhalten würden. Die Veranstaltung dauerte länger als drei Stunden.
„Sie können sich die Panik nicht vorstellen, als es hieß, ich bekäme 81 Cent“, sagte Andreatte Caliguire, die sagte, ihr seien 22.000 Dollar geschuldet. „Ich habe kein Geld, ich habe keinen Weg vorwärts, ich habe nichts.“
„Nichts Optimistisches“
Laut einem Evolve-Sprecher sei „die überwiegende Mehrheit“ der für Yotta und andere Kunden gehaltenen Gelder im Oktober und November 2023 auf Anweisung von Synapse an andere Banken übertragen worden.
„Wohin diese Endbenutzergelder danach gingen, ist eine wichtige Frage, aber leider kann Evolve mit den derzeit vorliegenden Daten keine Antwort darauf geben“, sagte der Sprecher.
Yotta sagt, dass Evolve den Fintech-Firmen und dem Treuhänder keine Informationen darüber gegeben hat, wie es die Auszahlungen festgelegt hat, „obwohl es vor Gericht eingeräumt hat, dass bei Evolve vor Oktober 2023 ein Defizit bestand“, so ein Sprecher des Startups, der feststellte, dass mehrere Führungskräfte dies getan hätten habe kürzlich die Bank verlassen. „Wir hoffen, dass die Regulierungsbehörden dies bemerken und handeln.“
In Aussagen In der vor der Anhörung in diesem Monat veröffentlichten Mitteilung sagte Evolve, dass andere Banken sich geweigert hätten, sich an den Bemühungen zur Schaffung eines Hauptbuchs zu beteiligen, während AMG und Lineage sagten, dass die Andeutung von Evolve, dass sie über die fehlenden Gelder verfügten, „unverantwortlich und unaufrichtig“ sei.
Während die Banken und andere Parteien sich gegenseitig Anschuldigungen vorwerfen und sich die Klagen häufen, darunter auch anhängige Sammelklagen, schließe sich das Zeitfenster für eine Zusammenarbeit rasch, sagte Barash letzte Woche.
„Mit der Zeit habe ich den Eindruck, dass es möglicherweise nicht geklärt wird, wenn die beteiligten Banken dies nicht freiwillig regeln können“, sagte Barash. „An dem, was ich Ihnen sage, ist nichts Optimistisches.“
