4 Schritte, die Sie machen müssen, wenn Ihre CD diesen Dezember reif wird

Einzahlungszertifikate (CD)-Konten In den letzten Jahren wurde es zu einer beliebten Anlageoption, da die Zinssätze dank der Inflationsbekämpfungspolitik der Federal Reserve in die Höhe schnellten. Viele ertragsstarke CDs boten Zinssätze von über 5,00 %, was eine beispiellose Chance darstellte, bei minimalem Risiko einen großzügigen ROI zu erzielen.

Für viele Anleger, die diese Konten zu diesem Rekordhoch eröffneten CD-Preise in der Zeit nach der Pandemie ihre Fälligkeitsdatum der CD könnte schnell näherkommen. Ihr Preis beträgt nur behoben – und ihr Geld ist nur bis zu diesem Datum eingesperrt.

Wenn Sie einer dieser Anleger sind und Ihre CD im Dezember fällig wird, müssen Sie schwierige Entscheidungen darüber treffen, was Sie mit dem investierten Geld tun möchten. Sie haben jedoch mehrere Möglichkeiten, daher ist es hilfreich zu wissen, was Experten vorschlagen.

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4 Schritte, die Sie machen müssen, wenn Ihre CD diesen Dezember reif wird

Hier sind vier Schritte, die Sparer in Betracht ziehen sollten, wenn ihre CD im Dezember erscheinen soll:

Überprüfen Sie, ob die automatische Verlängerung erfolgt

Jeder, dessen CD-Begriff Dezember endet, muss sofort ein entscheidender Schritt unternommen werden. „Überprüfen Sie Ihre aktuelle CD auf Bestimmungen zur automatischen Verlängerung“, rät Chad Gammon, zertifizierter Finanzplaner und Inhaber von Custom Fit Financial. „Sie möchten nicht überrascht sein, wenn Sie feststellen, dass Sie ungewollt an ein anderes Semester gebunden sind.“

Wenn Ihre CD-Laufzeit endet, haben Sie normalerweise eine kurze Laufzeit Schonfrist zu handeln, bevor Ihre Bank Ihr Zertifikat zum jetzigen Zeitpunkt erneuern kann CD-Preise. Diese Preise können sein Also unter den Erträgen, die Sie erhalten haben.

Wenn Sie das Geld nicht umleiten und die Bank Ihnen eine neue CD mit einem niedrigen Zinssatz überweist, müssten Sie leider auf die CD-Laufzeit verzichten, wenn Sie dies vermeiden wollten Vorfälligkeitsentschädigung.

Sie möchten nicht die Gelegenheit verpassen, sich nach einem umzusehen Guter CD-Zinssatz – oder, schlimmer noch, nehmen Sie sich die Zeit, das zu recherchieren Die besten CD-Typen, die Sie jetzt auswählen können Nur um festzustellen, dass Ihnen Ihre Wahl entzogen wurde, weil Sie bereits reinvestiert wurden und eingesperrt sind.

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Berücksichtigen Sie Ihre finanziellen Ziele

Solange Sie die automatische Verlängerung deaktiviert haben, haben Sie die Wahl, was Sie mit Ihrem Geld tun möchten, wenn das Fälligkeitsdatum der CD erreicht ist. Um diese Entscheidung zu treffen, nehmen Sie sich die Zeit, über Ihre Ziele nachzudenken.

„Was Sie tun sollten, wenn Ihre CD im Dezember fällig wird, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab“, rät Domenick D'Andrea, AIF, CRC, CPFA, Finanzberater und Mitbegründer von DanDarah Wealth Management.

Für manche Menschen ist es möglicherweise am besten, einen Teil des Geldes für unmittelbare Bedürfnisse zu verwenden. „Ich würde vorschlagen, einen Teil der Mittel zu verwenden, anstatt sich über die Feiertage zu verschulden“, rät D'Andrea – und Gammon stimmt zu. „Wenn Sie die Mittel aus der CD innerhalb der nächsten Monate benötigen, beispielsweise um Urlaubsausgaben zu bezahlen, wäre es sinnvoll, die CD dafür zu verwenden“, sagt Gammon.

Wenn Sie nicht vorhaben, sofort Geld auszugeben, das Geld aber bald benötigen, ist es oberste Priorität, es verfügbar zu halten und gleichzeitig Ihren ROI zu maximieren. „Wenn Sie kurzfristig Zugang zu diesem Geld benötigen, ziehen Sie liquidere Konten in Betracht, die im Vergleich zu Standardsparkonten immer noch wettbewerbsfähige Zinssätze bieten“, schlägt George McFarlane, Präsident von 7 Waters Advisors, vor. „Hochverzinsliche Sparkonten oder Geldmarktkonten können in dieser Situation eine ausgezeichnete Wahl sein.“

Natürlich ist es zwar besser als das Ausleihen, aber das Ausgeben des Geldes für Ihre reife CD ist mit Opportunitätskosten verbunden und nicht für jeden das Richtige. „Wenn Ihre CD im Dezember fällig wird, möchten Sie diese Mittel wahrscheinlich reinvestieren, um Ihre Kaufkraft zu erhalten“, rät Jonathan Ernest, Wirtschaftsprofessor an der Case Western Reserve University.

Recherchieren Sie aktuelle CD-Angebote

Wenn Sie sich für eine Reinvestition entscheiden, bestimmen Ihre Risikotoleranz, Ihr Anlagezeitplan und die verfügbaren Alternativen, wo Sie das Geld anlegen. Wenn Sie das Geld in etwa fünf Jahren oder weniger benötigen, könnte die Reinvestition Ihrer CD die beste Vorgehensweise sein – Sie möchten jedoch nicht einfach die von Ihrer Bank angebotenen Zinssätze akzeptieren.

„Achten Sie auf höhere Zinssätze mit längeren Laufzeiten, da Sie dadurch trotz sinkender Zinsen bessere Renditen erzielen können“, schlägt McFarlane vor. „Dazu gehört unter Umständen die Suche online nach Zinssätzen, die höher sind als die, die lokale Banken anbieten.“

Gammon betont auch die Wichtigkeit des Einkaufens und weist darauf hin, dass es diesen Monat einige gute Kaufgelegenheiten geben könnte. „Informieren Sie sich nicht nur über die Zinssätze der Bank Ihrer aktuellen CD, sondern auch über andere Finanzinstitute“, sagte er. „Vermutlich wird es bei einigen Institutionen zum Jahresende Sonderangebote für CDs geben.“

Trotz dieser Werbeaktionen könnten die aktuellen Renditen enttäuschend ausfallen. „Die Fed hat die Zinsen bereits um 75 Basispunkte gesenkt, sodass Sie wahrscheinlich keinen so hohen Zinssatz wie bei der auslaufenden CD finden werden“, warnt D'Andrea.

Wie McFarlane schlägt D'Andrea vor, dass kleinere Banken bzw Online-Banken möglicherweise bessere Tarife anbieten. Er hat auch einige Ratschläge, welchen CD-Begriff man wählen sollte. „Wenn Sie diese Mittel in eine neue CD binden möchten, würde ich Ihnen empfehlen, die längste Laufzeit zu wählen, mit der Sie zufrieden sind, denn ich glaube, dass wir in den nächsten Jahren weitere Zinssenkungen erleben werden. Das wird Ihnen wahrscheinlich nicht passieren.“ wieder mit den heutigen Tarifen mithalten können.“

Ernest weist auch darauf hin, dass die Tarife zwar nicht den Höchststand nach der Pandemie erreicht haben, aber im historischen Vergleich immer noch hoch sind – insbesondere, wenn man die besten Angebote findet.

Entdecken Sie alternative Anlagemöglichkeiten

Schließlich könnten Sie über CDs hinaus auch andere Investitionen in Betracht ziehen.

„Wenn Ihre CD im Dezember fällig wird, nehmen Sie sich vor der Reinvestition einen Moment Zeit, um Ihr Ziel für diese Dollars noch einmal festzulegen. Fragen Sie sich, ob diese Dollars immer noch konservativ investiert werden müssen oder ob sich Ihr Zeithorizont oder Ihre Risikotoleranz geändert hat. ” Jeff DeLarme, CFA, CFP und Präsident von DeLarme Wealth Management, Inc. berät.

Wenn Sie in der Lage sind, ein höheres Risiko einzugehen oder einen längeren Zeithorizont zu haben, gibt es viele andere Investitionen, die bessere Renditen als CDs bringen könnten.

„Sie könnten nach Alternativen zu CDs suchen, wie z. B. I-Anleihen oder festen Renten“, schlug McFarlane vor. „Diese Optionen bieten oft etwas höhere Zinssätze und eine größere Liquidität. Mit festen Renten können Sie beispielsweise in der Regel jährlich 5 bis 10 % Ihres Guthabens ohne Strafen abheben. Sie bieten auch längere Laufzeiten, sodass Sie sich über längere Zeiträume höhere Zinssätze sichern können.“ “

DeLarme weist außerdem darauf hin, dass diese Alternativen auch einige Steuervorteile mit sich bringen könnten. „Eine CD ist in der Regel vollständig steuerpflichtig, wohingegen ein Treasury Bill Zinsen generieren kann, die von der staatlichen Einkommensteuer befreit sind“, sagt er. „Wenn man die potenziellen Steuereinsparungen berücksichtigt, könnte ein Treasury Bill ein attraktiveres Vehikel und eine liquidere Anlage im Vergleich zu manchen Bank-CDs sein.“

Natürlich ist auch die Börse eine weitere Option. „Wenn Sie eine gewisse Risikobereitschaft haben, könnten Sie eine Investition in Aktien in Betracht ziehen und hoffen, dass eine Weihnachtsmann-Rallye in der letzten Woche des Jahres die Aktienkurse in die Höhe treibt“, schlug Ernest vor.

Die gute Nachricht ist, dass jede dieser Optionen unter den richtigen Umständen sinnvoll sein kann. Nehmen Sie sich einfach die Zeit, die Vor- und Nachteile abzuwägen, um zu entscheiden, was das Beste ist – und lassen Sie Ihre CD nicht automatisch verlängern, da Sie sonst die Möglichkeit verlieren würden, Ihre Wahl zu treffen.

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